中国のモバイル決済の経験が浮き彫りにするキャッシュレス社会の長所と短所
モバイルペイメントの利点とその利用が拡大していることを考慮すると、サービスプロバイダーは、あらゆる層の人々にとって使いやすいユーザーインターフェースに投資する必要があります。
スマートフォンやスマートウォッチ、タブレットなどのモバイル端末を利用して、商品やサービスの支払いをする人が増えています。モバイル端末を使えば、現金や従来の銀行カードを使わずに取引を完了することができ、ショッピングをより迅速かつ容易にすることができます。
中国のモバイル決済の経験に関する当社の最近の調査では、モバイル端末で支払いを行う人は、そうでない人に比べて幸福度が高いという結果も出ています。
過去10年間における中国のモバイル決済の経験は、日用品の支払いにデジタル機器を使用することの利点を明らかにする一方で、アクセシビリティの問題がコミュニティの一部を取り残す可能性を示すものでもあります。
モバイルペイメントは2000年代初頭から存在していました。スマートフォンが普及するまでは普及が進みませんでした。ペイパルは2006年に携帯電話向けの最初の製品を発売し、顧客がテキストメッセージで他の人に支払いをすることを可能にしました。M-PESAは、その直後の2007年にケニアで開始されました。Googleは2011年にデジタルウォレットを開始し、Appleは2014年に独自バージョンのデジタルウォレットを開始しました。
過去20年間で、中国はモバイル決済の利用においてフロントランナーとして台頭してきました。2021年には、中国のインターネットユーザーの87％以上がモバイル決済サービスを利用していました。インターネット利用率の高さ、支持的な規制の枠組み、そして、COVID-19をきっかけに物理的な銀行券に代わるデジタル人民元を導入した政府のキャッシュレス社会への推進が、中国におけるモバイル決済の成功に貢献しました。
それぞれ10億人以上のユーザーを誇る大手モバイル決済プラットフォーム「Alipay」と「WeChat Pay」がその先頭を走っています。アリペイは、モバイル決済アプリとデジタルウォレットで、タクシーの注文、クレジットカードの申し込み、保険の購入なども可能です。WeChat Payは、インスタントメッセージングアプリWeChatに統合された決済機能です。どちらのアプリも、ユーザーは物理的な財布を家に置いて、スマートフォンやスマートウォッチだけで決済できるようになっています。
しかし、このデジタル革命は中国だけではありません。ニュージーランドでも、現金の代わりにモバイル決済を利用する人が増えています。
便利なだけじゃない
モバイルペイメントの利点は、現金を使わずに買い物ができるという、表面的には些細なことに見えるかもしれません。
しかし、モバイル決済は、食費のような必需品のコスト削減に役立ちます。以前の調査で、中国のモバイルペイメント利用者は、年間2,347元（約45,000円）の食費を節約していることがわかりました。この節約は、買い物にモバイル決済を利用している人が、レジで時間差のあるオンラインキャンペーンを利用できたことに起因しています。
また、モバイル決済を利用することで、被災地以外の家族や友人からお金を借りることができ、農民の悪天候に対する回復力を高めることができました。モバイルペイメントを利用して資金を調達することで、農家は自然災害の後でも支払能力を維持することができました。
モバイル決済は、銀行などの伝統的な金融サービスを利用できない地域でも、買い物を容易にすることで、農村部の家計消費を促進することができます。また、モバイルペイメントを利用することで、小規模な起業家がより身軽になり、リスクに対する意欲が高まり、マイクロレンディングサービスを利用できるようになることで信用制約が緩和され、ビジネスチャンスが生まれることが分かっています。
そして、モバイル決済は、特に農村部において、人の幸福度を測定可能なほど高めることができます。
2017年の中国一般社会調査のデータを分析し、幸福度を5段階で測定したところ、中国の農村部では、モバイル決済の利用が幸福度の0.76ポイント上昇と関連していることがわかりました。都市生活者では、幸福度の変化は見られませんでした。
幸福度の増加は、モバイルペイメントの利便性により、人々が幅広い商品やサービスの支払いをシームレスに行えるようになったためと思われます。
性別では、居住地に関係なく、モバイルペイメントの利用が男性よりも女性の幸福度に影響を与えた。中国の農村部では、モバイルペイメントの利用は、女性の幸福度が0.83ポイント上昇するのに対し、男性の幸福度は0.69ポイント上昇しました。
高等教育を受けていると、誰かがモバイルペイメントを利用する可能性が高まることがわかりました。また、社会的に活発であることも、モバイル決済の利用と正の相関がありました。しかし、年齢が高い人ほど、モバイル決済を利用できる可能性が低いというデータも出ています。
アクセシビリティの確保
モバイル決済の普及には明確なプラス面がある一方で、潜在的な障害となっているのがアクセシビリティの問題であった。2020年に世界的な大流行が起こる中、中国の高齢で現金を使う住民が、モバイル決済の推進によって排除されるのではないかという懸念が持ち上がりました。
ニュージーランドも同様の問題に直面する可能性があります。銀行の支店が減り、オンラインバンキングが普及することで、高齢者やインターネットへのアクセスが制限されている人々にとってどのような影響があるのか、すでに懸念されているのです。
ニュージーランドでは、95％の人が固定電話や携帯電話でインターネットにアクセスできる一方、社会住宅に住む人の31％、障がい者の29％がアクセスできないと回答しています。
モバイルペイメントの利点とその利用が拡大していることを考慮すると、サービスプロバイダーは、あらゆる層の人々にとって使いやすいユーザーインターフェースに投資する必要があります。ニュージーランドでは、モバイルペイメントの普及が進んでおり、その管理がうまくいけば、金融包摂、利便性、ウェルビーイングを促進し、社会にプラスの影響を与える可能性があります。
Original Article
Hongyun Zheng
Authors
Wanglin Ma, Associate Professor of Economics, Lincoln University, New Zealand
Hongyun Zheng, Associate Professor, College of Economics and Management, Huazhong Agricultural University
Puneet Vatsa, Senior Lecturer in Economics, Lincoln University, New Zealand
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翻訳：吉田拓史、株式会社アクシオンテクノロジーズ
