中国、デジタル人民元の改良版財布アプリをリリース

中国、デジタル人民元の改良版財布アプリをリリース

中国の中央銀行は北京オリンピックでのお披露目を前に独自のデジタル通貨の開発を急いでいる。スマホ向けのデジタル人民元ウォレットアプリのパイロット版をアプリストアで公開し、一般利用への足場を作り始めた。

吉田拓史

要点

中国の中央銀行は北京オリンピックでのお披露目を前に独自のデジタル通貨の開発を急いでいる。スマホ向けのデジタル人民元ウォレットアプリのパイロット版をアプリストアで公開し、一般利用への足場を作り始めた。


中国人民銀行(PBOC)のデジタル通貨研究機関が開発した「e-CNY(パイロット版)」アプリは、上海で1月4日に中国のAndroidおよびAppleのアプリストアでダウンロード可能になった。

アプリ内の通知によると、このアプリは研究開発の試験段階であり、国内の主要銀行を含むe-CNYサービスを提供するサポートされた機関を通じて、一部のユーザーのみが利用できるという。

中国経済メディア「北京商報」が引用した関係者によると、これまでのデジタル人民元のパイロット活動では、ホワイトリストに登録されたユーザーが交換コードやインストールパッケージを入手してアプリをインストールしていたため、インストールの手順が長く、操作が複雑で、何度もダウンロードして使用することができないなどの問題があったとのことだ。これまでの試験運用で寄せられた多くの意見や提案と合わせて、ユーザー体験を向上させるために、アプリストアを通じたデジタル人民元アプリの配布を開始した。

北京商報はデジタル人民元(パイロット版)が以前のバージョンに比べて機能や仕切りがグレードアップしていると伝えている。アプリでは、システムレベルでの顔認証によるログイン・認証、音声認証による集金、二次認証の方法に加え、サブウォレットの統一管理・プッシュ、全ウォレット(ソフトウォレット、ハードウォレット)の統一管理、ウォレットの限度額の統一などの最適化を行っている。

現在、個人用のデジタル人民元ウォレットは4種類に分かれており、1種類のウォレットは運営機関のパイロットエリアの支店での手続きが必要となる。 運営機関は、ICBC、農業銀行、中国銀行、建設銀行、交通銀行、郵政準備銀行、招商銀行、微衆銀行(テンセント系ネット専業銀行)、網商銀行(アリババ系ネット専業銀行)など。 パイロットエリアは、深圳、蘇州、雄安、成都、上海、海南、長沙、西安、青島、大連、そして冬季オリンピックのシナリオ(北京、張家口)だ。

デジタル人民元(パイロット版)アプリの画面。主要なアプリストアで配布されている。 出典:Apple App Store
デジタル人民元(パイロット版)アプリの画面。主要なアプリストアで配布されている。 出典:Apple App Store

新バージョンのアプリでは、機能面や「サブウォレット」が最適化されている。 機能面では「デジタル人民元(パイロット版)」アプリに、顔認証によるログイン・認証、二次認証方法(モバイル、メール、セキュリティ質問)、口座への集金などの新機能を追加した。

「サブウォレット(小銭包)」が最適化されており、画像右下の「ショッピング」「移動」「生活」「旅行」「その他」の5つのカテゴリーに分けられているという。ショッピングには京東(JD.com)、美団、京東金融等、移動には滴滴出行、東方航空等、生活には、天猫超市、快手、旅行にはCtrip等が「加盟店」として加えられているという。将来的には微信(WeChat)やAlipayが果たしているスーパーアプリの立場を伺う可能性が示唆されている。サブウォレットがWeChatや支付宝(Alipay)のミニプログラムに類するということだ。

図:デジタル人民元(パイロット版)アプリの「サブ財布」機能の分類(右下の囲い) 出典:界面新聞
図:デジタル人民元(パイロット版)アプリの「サブ財布」機能の分類(右下の囲い) 出典:界面新聞

工業情報化省情報通信経済専門委員会の委員であり、中南経済法大学デジタル経済研究所のエグゼクティブディレクターである盘和林は、北京商法に対してデジタル人民元のオープンダウンロードにより、デジタル人民元の普及が促進され、デジタル人民元を使用する際の利便性が向上したと指摘している。

「個人的には、デジタル人民元の今後の普及の鍵となる難点は普及にあり、普及を改善するための鍵となる難点は2つあると考えています。1つは普及経路で、現在のスマートフォンアプリは、すべてのデジタル人民元の申請シナリオを束ねるアプリを通じて、ユーザーにとってより身近なものとなり、最適な普及経路となっている」

「もうひとつは、使いやすさだ。 決済アプリが簡単であればあるほど、社会に普及する。これまでのクレジットカードなどの伝統的な決済方法に比べて、モバイル決済が優位性を持っていたのはこの点だ。 今回のデジタル人民元アプリは、この2つの要素を兼ね備えている」。

左が7月から配布されたデジタル人民元(ベータ版)アプリ、右が1月4日に配布開始されたデジタル人民元(パイロット版)アプリ。出典:界面新聞
左が7月から配布されたデジタル人民元(ベータ版)アプリ、右が1月4日に配布開始されたデジタル人民元(パイロット版)アプリ。出典:界面新聞

デジタル元の試験運用について、中央銀行の易綱総裁は、中央銀行は2014年に合法的なデジタル通貨の研究を開始し、2016年に第一世代のプロトタイプを構築し、2層運用システム、コントロールされた匿名性などの基本的な機能を提案していると紹介された。2017年以降、中央銀行は商業銀行やインターネット企業と共同でデジタル元の開発を行っている。2019年末には デジタル人民元の試験運用を開始し、現在は10都市と2022年北京冬季オリンピックのシナリオが含まれている。 また、一部の都市では、グリーン旅行や低炭素紅包(お年玉)など、デジタル人民元の使用に関するシナリオを立ち上げている。

「香港フィンテックウィーク2021」で、中央銀行デジタル通貨研究所の穆長春所長が開示したデジタル人民元のフェーズテストの進捗データによると、2021年10月22日現在、1億4,000万の個人用ウォレットと1,000万の企業用ウォレットが開設され、累積取引件数は1億5,000万件、取引額は620億元近くに達している。現在、e-CNYのデジタルウォレットに対応している加盟店は155万店にのぼり、公共施設、飲食サービス、交通機関、ショッピング、政府関係などあらゆる分野をカバーしている。

クロスボーダー決済も第一段階のテストに成功

デジタル通貨研究所と香港金融管理局は、クロスボーダー決済の改善における中央銀行デジタル通貨(CDBC)の実現可能性を共同で探るため、一連の共同研究を行っている。

同研究所は、香港の現地銀行および香港の指定加盟店の範囲内で、デジタル人民元ウォレットによる入金、送金、使用の基本機能を実現するための第一段階の技術テストに成功した。双方は現在、第2段階の調査を進めており、香港市民の利用習慣を尊重しつつ、決済効率をさらに高めるために、デジタル人民元システムとファストペイメントシステムを相互に接続する方法を検討している。

「例えば、今後、中国本土からの旅行者がデジタル人民元を使って香港で買い物をする場合、2つのウォレット間で通貨交換が行われ、現地の商人は香港ドルで支払いを受けることになるので、通貨の置き換えは行われない。 流行が終わり、人々が本土と香港の間を自由に行き来できるようになれば、デジタル人民元ウォレットは、2つの場所の間のクロスボーダー決済の円滑化を大きく促進するでしょう」と穆長春所長は語っている。

2つ目の本土と香港の協力プロジェクトは、「多国間中央銀行デジタル通貨ブリッジ」(Multiple CBDC Bridge)だ。中国はBISの協力枠組みのもと、当研究所は香港管理局、タイ銀行、UAE中央銀行と協力して、合法的なデジタル通貨に基づく国境を越えた決済のための多国間協力メカニズムの構築を進めている。このプロジェクトでは、中央銀行のデジタル通貨が24時間体制で国境を越えた取引を同時に決済し、国境を越えた取引の場面で現地通貨と外国通貨の交換を容易にするために、分散型台帳技術の利用を検討している。

これは、クロスボーダー決済において支配的な中間業者やドル覇権を迂回する試みで、成功すれば米国以外ににとって利が大きい。そして、CBDCの相互運用性という新しいユースケースへの意欲的な挑戦でもある。

「多国間中央銀行デジタル通貨ブリッジ」(Multiple CBDC Bridge)の概念図。各国のCBDCを取引する際にブリッジとなる領域を作り、ブリッジがホールセラーとして各国のCBDCを融通する。
「多国間中央銀行デジタル通貨ブリッジ」(Multiple CBDC Bridge)の概念図。各国のCBDCを取引する際にブリッジとなる領域を作り、ブリッジがホールセラーとして各国のCBDCを融通する。
各国のクロスボーダー決済部分をひとつながりのレイヤーとする「ブリッジ」。出典:BIS
各国のクロスボーダー決済部分をひとつながりのレイヤーとする「ブリッジ」。出典:BIS

穆が香港で語ったところによると、同プロジェクトは、通貨ブリッジのテストプラットフォームの予備構築を完了し、国際貿易決済シナリオにおけるクロスボーダー決済取引に対するカレンシーブリッジの実現可能性を技術的なテストを通じて検証するとともに、通貨ブリッジがクロスボーダー決済の効率を効果的に高め、決済コストを削減し、取引の透明性を向上させることができることを証明したという。

今後、Currency Bridgeプロジェクトは、新しいビジネスユースケースを組み合わせて、より幅広いアプリケーションシナリオを拡大し、Currency Bridgeの使いやすさ、互換性、多様性を高め、より多くのシステムとの柔軟な連携を模索して、すべての関係者にとってWin-Winの状況を実現していきます」と語っている。

「国際的な金融センターである香港は、その利点を十分に活用して、カレンシーブリッジの『友人の輪』を広げ、共通の協力ネットワークを共有することができる。別の観点から見ると、カレンシーブリッジは、香港の銀行、取引所、その他の機関にクロスボーダー決済の利便性をもたらし、ローカル市場の可能性を刺激し、革新的な原動力となることも可能だ」

中銀デジタル通貨、相互運用性が次の焦点
復数の中銀デジタル通貨の交換を迅速化する2つのプロジェクトがアジアで進行している。クロスボーダー決済において支配的な不要な中間業者やドル覇権を迂回する試みで、成功すれば新興国にとって利が大きい。